Всем доброго времени суток! Вас приветствует Руслан Мифтахов, и сегодня мы рассмотрим, что такое инвестиционное страхование жизни и в чем его плюсы и минусы.
В последнее время данное понятие набирает популярность среди граждан России. Но для многих, оно пока незнакомо, поэтому я и решила посвятить ему сегодняшнюю статью.
Содержание статьи:
Что послужило причиной распространения?
На увеличение популярности инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) подействовало то, что на ряду со снижением доходности классических депозитов, данный продукт обладает многими уникальными преимуществами, такими как юридическая защита, льготы по налогам, наличие прав на унаследование вложенных финансов, заманчивая доходность, гарантия возврата средств. Это все делает ИСЖ наиболее выгодным вариантом вложений сегодня.
В чем его суть?
ИСЖ, или, как его еще называют — накопительное – это такой финансовый продукт, с помощью которого клиент может как застраховать свою жизнь, или жизнь члена семьи, так и получить доход от вложенных средств. Данные программы сочетают в себе неограниченную доходность, и страховую защиту.
Принцип работы данного продукта следующий: клиент вносит страховой взнос сроком от 5 до 10 лет. Сумма данного взноса разделяется на 2 вида фондов: гарантийный и рисковый.
Средства первого вкладываются в инструменты финансового рынка с фиксированными доходами (в большинстве случаев, это государственные облигации), и данный фонд гарантирует клиенту при любой сложившейся ситуации защиту капитала.
Рисковый же фонд предполагает получение дохода за счет участия в определенной, выбранной самим инвестором, стратегии (инвестирование в акции конкретных компаний, драгоценные металлы и другие). Для определения наилучшей стратегии, клиент может обратиться за помощью к профессионалу.
ИСЖ предполагает основные страховые риски, такие как: дожитие до окончания действия договора, и смерть по любым причинам. Сумма, выплачиваемая по данным рискам равна 100 % внесенных страховых платежей, увеличенных на величину инвестиционной прибыли.
Оплата страховых взносов происходит единовременно, либо ежемесячно (ежегодно). Также в договор могут быть включены другие страховые риски (смерть от ДТП, несчастного случая), которые оплачиваются отдельно.
Инвестиционное страхование жизни не может гарантировать прибыли по рисковому фонду если стратегия была выбрана неудачно, в таком случае, по истечению страхования, инвестор получает только сумму гарантированного фонда, увеличенного в основном не более чем на 100% от внесенных платежей по страховке.
Кто основной клиент?
Исходя из данных статистики, основными клиентами являются граждане с доходом выше среднего, так как взнос на ИСЖ составляет около 50 тыс. рублей, из них: 14% клиенты, моложе 40 лет, 47% — с возрастом от 40 до 60 лет, и 39% — старше 60.
Кто оказывает подобные услуги?
Давайте рассмотрим, кто же страхует в России? Сейчас многие банки, на ряду с оказанием стандартных услуг, предлагают различные программы страхования. Например, Бинбанк совместно с ведущими страховыми компаниями рынка (такими как Росгосстрах и ВТБ) предлагает программы для любых потребностей клиента (ИСЖ, страхование недвижимости, кредита).
==>>НАЙТИ СТРАХОВКУ<<==
Также в России существует полноценный онлайн — поисковик страховок – Strahovkaru. Данная компания получает данные по ценам на страховки от всех основных страховых компаний, таких как АльфаСтрахование, Ренессанс, Тинькофф, Абсолют, и предоставляет пользователям полную картину.
Помимо данных о страховании жизни, недвижимости, данный поисковик содержит сведения о страховании путешественников, которое гарантирует защиту их имущества, жизни и здоровья. Согласитесь, находясь в чужой стране, очень важно быть защищенным от различных случаев.
Оформив страховой полис, можно будет получить медицинскую помощь и компенсировать потраченные на нее средства, вернуть стоимость утерянного багажа, возместить убытки от переносов вылетов и другие расходы.
На сайте Strahovkaru можно найти и оформить туристическую страховку в онлайн- режиме, заполнив данные в поисковике (маршрут, дата и продолжительность поездки, возраст клиента), и уже через 5 минут получить на электронную почту полис.
Преимущества и недостатки ИСЖ
Вернемся к ИСЖ, и рассмотрим его плюсы и минусы.
К плюсам относится:
- налоговые льготы — выплаты по страховым случаям не облагаются налогами, в случае с дожитием — подоходный налог уплачивается с суммы разницы между взносами и выплатой;
- положительные юридические особенности – предоставляется защита денежных средств в полисе от судебных споров и исков, обеспечение полной гарантии собственности;
- наличие 100% дохода по гарантированному фонду;
- полная конфиденциальность накоплений;
- получение быстрого наследства, необлагаемого налогами, в случаях смерти клиента, а также возможность адресных выплат конкретному члену семьи, по желанию умершего;
- индивидуальный подбор программ с учетом всех пожеланий инвестора.
К недостаткам подобного страхования относится:
- невозможность расторжения договора и возврата всех уплаченных взносов, а только — выкупной суммы, которая в зависимости от договора может составлять и 75% инвестиций, либо быть равной нулю;
- наличие перечня исключений по страховым выплатам (смерть на войне, от гражданских неурядиц, радиации), и в зависимости от договора, он может быть расширен;
- нет гарантии выплат в случае банкротства страховщика;
- наличие рискового фонда, по которому отсутствует гарантированный доход с инвестиций;
- повышенные комиссии в первые два года, которые больше суммарного накопления по договору.
В качестве заключения, можно сказать, что инвестиционное страхование жизни все-таки имеет больше положительных характеристик, не сравнимых ни с какими другими депозитами, и помогает накопить на будущее, обеспечив пенсией, пассивным доходом и целевым капиталом, а также оптимизировать налоги.
Была ли вам полезна сегодняшняя информация? Я думаю у всех есть над чем задуматься после ее прочтения.
Не забывайте оценивать наши статьи, ведь мы старались для вас!
Разгадайте слово из ребуса №12 ниже и впишите в этот кроссворд.
До скорых встреч, дорогие друзья!
С уважением, Руслан Мифтахов