Блог Руслана Мифтахова
Жизненный дневник про финансы и трейдинг
Лого tamgdety.ru

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Приветствую всех подписчиков и посетителей моего блога!

Кто меня  знает – приятно вас видеть здесь в очередной раз,  а кто не знает – давайте знакомиться, меня зовут Руслан Мифтахов. Сегодня я попытаюсь объяснить вам, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.

В нашей сегодняшней реальности государство призывает каждого доверить свои сбережения банкам, прельщая каждого потенциального клиента размером ставок и тем, что гарантом по возврату вложенных денег в случае отзыва лицензии выбранного учреждения является непосредственно государство в лице агентства по страхованию вкладов.

О том как я попал под страхование вклада при банкротстве банка, я писал в статье — как я вернул свой вклад в Татфондбанке через АСВ

Определенно каждый у кого есть сбережения должен интересоваться текущей ситуацией и разбираться в вопросах вложения денег на депозиты в банки и уметь оценивать их привлекательность. И говоря о последнем, не стоит руководствоваться лишь предлагаемыми ставками по депозитам.

Но… Давайте не будем забегать вперед и поговорим обо всем по порядку.

В рамках данной темы речь пойдет о том:

  1. Что такое вклад;
  2. Что представляет собой процентная ставка;
  3. И что понимается под ее капитализацией.

Понятие процентной ставки по депозитам

Итак, что это такое вклад? И как понять, какой из предлагаемых лучший с точки зрения доходности?

Для начала каждый из вас должен понимать, что банковский бизнес базируется на привлеченных средствах. У банков, конечно же, есть собственный капитал, которые представлены уставным фондом, нераспределенной прибылью и созданными резервными фондами.

Однако, доля собственного капитала в общем объеме капитала банка незначительна. Основная часть средств, которыми кредитные учреждения оперируют, например, при выдаче кредитов – это привлеченные средства юридических и физических лиц.

К числу последних мы с вами, кстати, и относимся. Привлекать деньги банки могут, выпуская ценные бумаги, например, акции либо предлагая внести средства на привлекательных условиях.

Таким образом, банки берут у нас с вами имеющиеся в нашем распоряжении свободные денежные средства на некоторый период времени, который является сроком депозита, и обещают выплатить нам за их временное использование некое вознаграждение, которым по сути и является предлагаемая ставка по депозитам.

Именно посредством того или иного размера ставок, кредитные учреждения стараются привлечь средства населения и хозяйствующих субъектов. Но, о последних мы сегодня говорить не будем.

Начисление процентов по депозитам кредитные учреждения осуществляют ежедневно, а вот их выплата производится на ежемесячной основе, ежеквартально либо по истечению срока их действия.

Кстати, именно таким образом люди стремятся безопасно вложить свои средства и получать пассивный доход. Именно таким образом распоряжаются свободными денежными средствами многие семьи, с которыми я лично знаком.

Иногда населению бывает недостаточно существующей системы страхования депозитов, и они при выборе банков приоритет отдают тем кредитным учреждениям, которые принадлежат государству.

Примером такой финансово-кредитной организации является Сбербанк, 52% акций которого принадлежит регулятору в лице Центрального банка России.

Что такое капитализация процентов

Теперь, когда мы с вами уже знаем, что такое депозит и ставка доходности по нему, давайте попытаемся понять, что понимается под капитализацией.

Как я уже сказал в самом начале нашего диалога, выбирая среди множества предлагаемых на сегодняшний день депозитных продуктов, не стоит опираться лишь на существующий уровень ставок доходности.

Этот критерий, без сомнений, очень важен, но существуют и другие параметры, в число которых входит и капитализация процентов. Если вы спросите о том, что это такое,  у математика либо финансиста, то он долго не думая скажет, что это сложный процент, который можно рассчитать по определенной формуле.

Я не стану забивать вам голову какими-то непонятными формулами, а просто скажу, что, выражаясь простым языком.

Капитализация представляет собой ситуацию, когда сумма начисленного банком вознаграждения по умолчанию присоединяется к внесенной сумме.

Т.е. уже начиная со следующего периода действующая ставка будет применена не к внесенной вами сумме депозита, а к той сумме, которую вы первоначально внесли, и прибавленной к нему сумме начисленных за предыдущий период процентов.

Предположим, что вы внесли деньги на депозит 15 сентября сроком на полгода. Условиями предусмотрено, что капитализация будет осуществляться ежемесячно.

Таким образом, уже 15 октября прибыль, начисленная за предыдущий месяц, будут присоединены к сумме депозита, и уже 15 ноября банк будет начислять проценты на внесенную сумму и сумму начисленных процентов за период с 15 сентября по 15 октября. И так будет происходит до истечения срока действия договора.

Пример моего вклада в банке

Опишу свой пример вклада в Татфондбанке под 10% с ежемесячной капитализацей. В мае 2016 года я положил 100 000 рублей, в июне мне начислили первый процент 100 000*10%/12 месяцев= 833 рубля, которые суммируются к основному вкладу.

Через месяц в июле уже процент начисляется с суммы 100 833 рубля*10%/12 месяцев=840 рублей, который тоже прибавляется к общей сумме и так в течении всего срока по договору.

Это по сути и есть применение сложного процента.

Наверняка каждому понятно, что чем чаще будет осуществляться капитализация, тем более выгодными условия являются для вкладчика. Таким образом возрастает эффективная процентная ставка.

Если же финансово-кредитное учреждение будет производить капитализацию единожды в квартал либо 1 раз в течение полугода, то это практически не окажет никакого влияния на размер получаемого клиентом банка дохода.

Довольно часто, кредитные учреждения по одному и тому же вкладу предлагают клиентам начисление процентов, как с капитализацией, так и без нее. И тут необходимо выбрать тот или иной вариант.

И вы принимаете решение о том, получать начисляемую сумму каждый месяц или оставлять для капитализации, в зависимости от финансовых возможностей?

Если вы являетесь вкладчиком со стажем либо только задумались о том, чтобы безопасно вложить средства на некоторое время, то данная тема надеюсь, оказалась полезной для каждого из вас. Если это так, то поделитесь ею своими друзьями в социальных сетях и подписывайтесь на мои обновления.

Конец данной статьи давайте немного разбавим атмосферу и посмотрим видео про прикольную собачку. Как-то мне друг скинул на ватсап это видео про собачку и я хочу поделиться с вами)

На этом дорогие друзья я вынужден с вами попрощаться.

Спасибо за то, что вы со мной.  До новых встреч.

С вами был Руслан Мифтахов

Комментариев к статье: 0
Оставить комментарий
:grinning: :grining-smiling: :tears-of-joy: :smile-open-mouth: :tall-eyes-open-mouth: :cold-sweat: :scrunched-closed-eyes: :halo: :winking: :rosy-cheeks: :slightly-smiling: :tongue: :relieved: :heart-eyes: :sunglasses: