Приветствую вас, уважаемые читатели! На связи Руслан Мифтахов. Волнуют ли вас постоянные скачки доллара, да и вообще цен в магазинах? Полагаю, что да.
Такая нестабильная экономическая ситуация, которая сложилась у нас в стране, заставляет нас разбираться в различных экономических терминах, которые довольно часто можно услышать в новостях.
Именно поэтому я решил поговорить сегодня об одном из таких понятий – ставка рефинансирования цб. Что она из себя представляет, зачем вообще нужна и на что оказывает влияние? Ответы на эти вопросы я и постараюсь раскрыть.
Содержание статьи:
Определение понятия
И так, ставкой рефинансирования (СР) называют величину процента, по которому Центральный Банк (ЦБ) России снабжает остальные банки страны деньгами.
Проще говоря, коммерческие банки и другие финансовые организации берут в кредит денежные средства у ЦБ для того, чтобы затем предоставлять кредиты разным компаниям и нам с вами.
Для большей наглядности приведу небольшой пример. Допустим, один коммерческий банк берет у ЦБ кредит в сумме 2 млн. долларов, а ставка рефинансирования на этот момент составляет 7%. Соответственно, через год этот коммерческий банк должен вернуть уже сумму 2 млн. + 7% = 2,14 млн. $.
На протяжении всего этого года коммерческий банк выдает кредиты уже населению и организациям, и под больший процент, нежели СР – под 18%, за счет чего получает свою прибыль. В итоге получается, что и ЦБ, и коммерческий банк не остаются в убытке, а население пользуется кредитами.
Зачем ЦБ нужны посредники?
Почему бы не давать кредиты населению без них?
Ответ на этот вопрос очень простой – ЦБ не работает с мелкими суммами, и речь идет даже не о миллионах, а о нескольких десятках миллиардов рублей. У него много и других, более важных дел, нежели выдавать небольшие потребительские кредиты на машину и т.д.
Поэтому получается так, что остальные банки являются посредниками в этом процессе. А людям даже от этого и лучше: ведь благодаря большому количеству коммерческих банков, их отделений и банкоматов в стране, не придется куда-либо ехать, чтобы получить свой кредит, или любые другие финансовые услуги.
Но тогда возникает вопрос: могут ли банки выдавать кредиты по завышенным процентам? Теоретически – могут. Да и любой магазин может поднимать цену на товар, но ведь не делает этого (по крайней мере, не всегда). Так как конкуренция не позволит установить слишком большую разницу на товар, а в нашем случае на кредит, иначе клиент уйдет к конкуренту.
Поэтому, чтобы не потерять клиентов, и в конечном итоге заработать деньги, которые нужно будет отдать ЦБ, кредитные учреждения выставляют практически одинаковые процентные ставки. Конечно, есть исключения.
Некоторые финансовые учреждения (например, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк и другие), выдавая кредиты в торговых центрах, магазинах техники, рассылая карты по почте – привлекают клиентов простотой оформления, удобством, различными бонусами, тем самым оказывая влияние на психологию простых граждан – могут завышать ставки и до 70%.
Поэтому, прежде чем брать кредит – нужно все тщательно взвесить, внимательно прочитать все надписи, написанные мелким шрифтом.
Как определяется значение ставки рефинансирования?
О каких важных экономических процессах по ней можно судить?
Ставку рефинансирования рассчитывают опираясь на текущую экономическую ситуацию в стране и уровень инфляции. Стоит повыситься уровню инфляции, и ЦБ сразу повысит свою ставку.
И соответственно, если СР была снижена, это значит, что и уровень инфляции упал (помните, мы с вами подробно рассматривали тему «Инфляция»?)
На практике снижение ставки рефинансирования имеет следующие последствия:
- Для простых граждан кредиты и ипотеки становятся более доступными, так как проценты по ним снижаются. Когда не нужно много переплачивать, люди с радостью выгодно берут деньги в долг.
- Компании могут привлечь большее количество денег в бизнес: больше произвести и соответственно, больше заработать.
Но все должно быть контролируемо. Ведь избыток денег у населения, увеличение их покупательской способности приводит к подорожанию цен, нехватке товаров. Замкнутый круг приводит к росту инфляции. Напомню, что при высоком уровне инфляции – благосостояние населения сильно ухудшается.
В этом случае ставка рефинансирования приходит на помощь: она является своеобразным инструментом, с помощью которого правительство в лице ЦБ может повлиять на уровень инфляции в стране. Чтобы снизить высокий уровень инфляции, производится новый расчет СР — она повышается.
Если посмотреть на ставку рефинансирования по годам, то самое большое ее значение в России приходилось на 1993-1996 года (тогда она была равна 180%-110%), после чего она стала постепенно снижаться, конечно, небольшие скачки были, но сейчас ее уровень составляет 9%, что не так плохо.
Как она связана с налогообложением?
Данную ставку применяют и в налогообложении:
- Все банковские депозиты, которые превышают ставку рефинансирования на 5% пункта, облагаются налогом.
Пример: вы открываете депозит под 10% годовых, а СР составляет сейчас 8%. Производим расчет: 8%+5%=12%. Это значит, что налог вам платить не нужно.
Но если вдруг вы переоформите депозит под 13%, и СР будет по-прежнему 8%, то вам нужно будет уже заплатить налог 35% с излишне полученного дохода по депозиту: (13% — 12%)*35%.
- С помощью СР определяют сумму компенсации, которая положена работнику за задержку заработной платы, денег, оплачиваемых при увольнении, либо отпускных. Согласно закону, ваш работодатель должен оплатить вам сумму денег, увеличенную на размер компенсации, равной не ниже 1/300 * СР, в соответствии с количеством дней просрочки.
- СР применяют для расчета пени, которая образовывается в результате задолженности граждан по обязательным налогам и сборам.
Пеня будет равна: сумма налога*количество просроченных дней*1/300*СР.
На этом мы подходим к завершению сегодняшней темы. Я думаю, теперь вы понимаете, на сколько важно иметь представление о ставке рефинансирования, для чего она нужна, и на что влияет. Ведь это все затрагивает нашу жизнь.
Если для вас статья была полезной, то не забывайте:
- Поделится этой статьей с друзьями, нажав по кнопкам социальных сетей;
- Подписаться в форме ниже, чтобы получать новости блога на почту;
- Ну и конечно же оставить комментарий другой внизу этой страницы.
С уважением, Руслан Мифтахов
